众创空间或成为互金风控入口

来源:互联网新闻 编辑:余姚网 时间:2021/03/05 14:54:57

一边是嗷嗷待哺的创业企业、小微企业,一边是P2P/P2B平台的资产荒、股权众筹平台难觅好项目。如何把两者成功对接起来,给亿万资金梳理一个安全的理财通道。众创空间或提供解决之道,成为互联网金融的风控入口。

互金灵魂:服务小微实体经济

官媒报道显示,当前我国共有1900万家小微企业和5165万户个体工商户,他们为GDP增幅和就业贡献了巨大力量。

2015年以来,“大众创业、万众创新”成为官方主推的经济增长战略。李克强总理在今年“双创周”期间为创业、创新者站台,表明了官方对“双创”经济的重视和推动。

在这样的社会氛围下,很多心怀梦想的人从旧的圈层、生活中跳出来,投入“双创”经济大潮。他们增加了小微经济的基数,也要面对小微经济的机遇和挑战。

挑战之一便是传说中的融资难、融资贵——制约小微企业迈出第一步和进一步发展的顽疾。事实上,这从来是事实。

我国传统金融机构主要以服务中大型企业为主,以一二线城市为主要服务区域,按照财务报表、充分抵质押物和第三方担保来开展业务。

金融不服务实体经济,就没有灵魂。由于定位、成本、技术、业务和历史沿革,传统金融机构在服务小微经济层面是不充分的。它的灵魂不太完整啊。

《十八届三中全会公报》提出了“普惠金融”,随后几年的政府工作报告,及至最近的《十三五规划》,都对“让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖”这一理念有不同的表述。

传统金融机构在感召下,从躺着数钱的金融资源垄断者,开始“下凡”,作了一些服务小微经济的尝试。

互联网金融则在服务长尾客户方面,如鱼得水。党和政府的一系列公报,肯定了互联网金融在普惠金融、金融创新、多层次资本市场体系建设等层面的积极作用。

互金崛起于传统金融机构不能覆盖的市场,而面对创业企业、小微企业和个体工商户,由于征信、风控、模式等问题,互金也在这块市场探索中前行。但这不妨碍服务小微实体经济成为互金的灵魂所在。

P2P的O2O模式:适合国情

10月30日,央行发布了《2015中国网贷运营模式调研报告》,《报告》分析了国内P2P的三种运营模式,分别为:纯线上模式、O2O模式和线下垂直细分模式。

针对个人信贷领域的P2P平台主要采用纯线上模式,P2P平台作为信息中介,为借贷双方提供撮合服务。

央行研究局金融市场研究处处长庾力认为,纯线上网贷平台通过大数据和模型可以节省放贷的审核成本,但是由于信用模型的不完善、风控不到位,也会在一定程度上造成平台的风险。

《报告》认为,O2O模式是比较适合中国国情的P2P借贷模式。O2O采用线上和线下相结合的方式,P2P平台在线上获取理财端客户,线下开发资产、债权,进行信审、风控。

O2O模式强调线上与线下的深度融合,获客、风控、营销、资产、资源,都整合在O2O的框架之下。

从风控的角度看,线下的参与弥补了大数据风控模型的不完善。社会整体是往信息化、数字化、虚拟化方向发展的,“互联网+”和大数据让效率提升、让营销精准,让产品和服务定制化。而在现阶段,完全数字化的金融风控不是万能。“双11”可以刷单,银行流水可以找资金公司来做,搜索引擎爬取的网络行为不一定是“人”留下的……等等。网络世界,“道高一尺, 魔高一丈”。如何让风控到位,线下的“面对面”还是很有必要的,两者可以“交叉验证”,减少倚重一方的弊病。

P2P平台采取开设线下门店的方式进行O2O布局,同时,也在开展和小贷、典当、融担、融资租赁、商业保理等机构的合作,开发优质资产和债权。

众创空间:互金的风控入口

谁掌握信用数据和征信技术,谁就有做金融的本钱。而做创业企业、小微企业的金融,最好还有触达这些资产的场景,也就是O2O。

创业、创新风刮起来之后,创业服务行业也蔚然兴起。全国范围内拥有物理空间的孵化器、产业园区和众创空间,承载着众多轻资产的创业企业、小微企业乘势启航。

众创空间(同时也代表该类型的孵化器、产业园区等)是“资产池”,是理想的资产端获客渠道。通过对入驻企业进行全天候、多维度的跟进、尽调,可以沉淀大量相对真实、可靠的数据,运用大数据分析、建模技术,为企业“画像”,可成为授信依据。

众创空间获取入驻企业的数据主要来源四层面:一是企业的线下经营行为轨迹。诸如加班时间、工作时长、团队氛围、产品发布、开会次数、会客次数、人员流动以及工位缴费、租期等,这些看似“感性”的数据都可以量化为大数据,勾勒企业的真实面貌。

二是第三方服务机构的数据。众创空间引入的第三方服务机构,专门为企业的工商注册、资质审批、人力社保、法律财税、广告营销、导师培训等提供服务。这些机构既沉淀了企业的一些“刚性”数据,如果财务、纳税、社保、注册资本、营销支出等,也沉淀了一些“软性”数据,如人力、培训、知识产权、导师评估等。在经过企业允许的前提下,这些数据对全面掌握企业的情况起到重要作用。

三是线上行为数据。包括企业所做的SEM、SEO等。

四是社会系统数据。包括银行、政务、工商以及电商平台、O2O平台等。

众创空间是创服资源的整合者,创业生态的塑造者,其核心资产和赢利点是对入驻企业的数据进行整合、分析和运用。大数据既可以帮助创业企业、小微企业对接VC/PE,也能成为互金的风控入口,帮助企业对接P2P/P2B平台、股权众筹平台。通过合作,平台获得资产,企业获得融资,理财客户 获得收益;众创空间则从增值服务中赚取利润,并分享企业发展壮大的成果。

无论是政府、高校背景的众创空间,还是地产商、巨头企业背景的众创空间,对入驻企业的所属行业、成长性等方面是有前置考量的。基于此,众创空间不但可以成为互金的风控入口,而且双方在产品设计、企业理财、P2P/P2B平台的垂直细分等层面可以开展更多合作。

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作者:jack