解析重疾险:怎么买?谁该买?何时买?买多少?

来源:互联网新闻 编辑:余姚网 时间:2019/01/22 23:31:10

保险公司的核保部门,他们都有一个共同的特点,那就是对医学和保险都有着深刻的理解,哪些产品该买,该怎么买,懂地不能更多。为此,特地走访了某大型险企理赔部负责人,为大家揭密,如果一辈子只买一个保险,应该是什么险。

1到底该买什么保险?

重疾险,重疾险,重疾险,重要的事情说三遍!!!

在之前的医师从业生涯中,看到太多因病致贫的现象,许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产,所筹得的钱却可能只是杯水车薪。做为一名医生,我也深深知道,在疾病面前人人平等,任何人都有患病的可能,当然那个时候并不懂什么是保险。

在保险公司这么多年,越发意识到两者都是拯救众生的,只不过医生用医术治病救人,保险公司用金钱挽救家庭陷入经济困境。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士不是说过吗,医生只能救一个人的生理生命,保险才能救一个家庭的经济生命。

2什么时候买最合适?

我的观念里,越早越好,原因有三个:

重大疾病发病率越来越年轻化,我刚接到两个理赔案例,一起猝死,一起心肌梗塞,一个70后一个80后,都是年轻人。再告诉你个数字,保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁,而不是我们想象的60或70岁;

买得越早越便宜,40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍,而享受保障的年限反而短了;

年龄越小身体越好越容易通过核保,30岁的人可能买70万重疾险不用体检,但是45岁的人可能30万就要体检了,如果想买高一点保额的,查这个查那个,麻烦不说,还真不一定能通过呢。

3买多少额度够呢?

这个问题,和买车一样,我觉得在你力所能及的范围买得越高越好。当然,这样讲有点不太现实,要真买够了那预算也是一个问题。现实一点讲,我认为至少要买50万。其实一开始我买的也就二三十万,可是身边发生的一件事触动了我。有朋友的太太得了良性脑肿瘤,在天坛医院ICU住了两个月,花了70万,听说家里已经开始卖房子了,还不知道什么时候是个头。都不敢想象这事要是发生在我身上会怎么样,看病的钱,房子的贷款,小孩上学和家里日常开支,后续康复的钱,简直是个无底洞。

这里一定要和大家澄清一个观念,那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱,还要考虑康复护理费用,和家庭收入损失的那部分钱。

我现在有重疾险100万,专门防癌险50万,后续还打算买中高端医疗险。多吗?其实一点都不多,告诉你给秘密,业内有位到处给人讲重疾险理念的大咖,他的重疾险保额是2000万,呵呵……

4谁最应该买?

首先要说明一点,保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响,甚至瞬间坍塌的非金融风险。那么,谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢?当然是家庭经济支柱,也就是家里挣钱最多的人。那么事儿呢,无非就两点,意外和疾病,对吧?如果说工作不顺利,投资失败,只要挣钱的人还在,那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说,留得青山在不怕没柴烧么。

由此,衍生出正确购买保险的顺序:

一定是先大人后小孩,小孩出事,我们情感上是很受伤害,但是对经济上没有影响,只要家庭经济支柱健康平安,那这个家存续的来源就不会断,也就有能力继续挣钱给小孩看病。

先保障后理财,保险的保障功能一定是第一位的,而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现,理财储蓄投资,都应该在你购买了充足的保障之后再考虑,没有了1,再多的0都没用,就是这个道理。

5重疾种类越多越好吗?

重疾保险产品的核心保障都是一致的,那么相对于比较单纯的保障疾病种类,专家建议消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务,比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障,有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能,对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。

发生癌症等大病情况下,内地的保险公司多为“保死不保生”,不转移的原发癌症不予赔付。相比之下,香港的重疾险理赔形式更多样,有早期危疾病可预支保额,如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额。

6买重了能理赔吗?

和费用报销型保险(报销的意思,肯定不能超过你实际花的钱咯)不同,重疾险是定额给付型保险。简单地说,就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时,保险公司一次性支付一笔钱,和实际花费多少没关系,只跟他购买的重疾险保额有关。因为人的生命和身体是无价的嘛,保险公司给你承保了多少额度,就该赔你多少,而且各家公司之间的理赔互不影响。

比方这个人不幸得了甲状腺癌,实际只花费了10万,但他在A公司买了80万防癌险,B公司买了50万重疾险,那么他总共可以得到130万理赔款。有了这笔钱,他不用急着返回去工作挣钱,可以好好地在家休养,等身体完全恢复以后再重出江湖,而且家庭日常开支也有了,这也正是为什么我们一直强调重疾险保额要买够的原因。

近几年,内地赴港投保人数激增,因香港市场上的重疾产品涵盖的疾病种类范围更广泛,同样保额缴费比內地低很多,且全球通赔,因此许多客戶到香港购买重疾产品。

8最后,强调

不要带有侥幸心理,认为自己和家人不会得大病,国家领导人受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪,更何况我们普通老百姓呢?

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