该如何决择产品性价 Or 公司品牌

来源:互联网新闻 编辑:余姚网 时间:2020/05/26 02:27:22

谭大官人

小编注:理财有风险,投资需谨慎

 早期的中国,国为发展落后,为了能够迅速提高实力与影响力,不得已的走向了“抄袭的道路”在外的名声很不好被很多人称为“山寨国”。导致无论是自己人还是外人都对自己国家的产品嗤之以鼻。生怕买的产品过于山寨,质量无法保证,宁愿高价也会购买大品牌的商品,来寻求心理的慰藉。笔者也深有同感。但今天讨论的不是传统商品,而是一种“看不见模不着”的金融商品——保险,大品牌的产品就靠谱吗?

  在中国说起保险很多人都知道“中国平安、中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿”等一线大型险企。民间“专业人士”也流传着这样的神句,保险一买就是几十年,选大公司的肯定不会错,公司大,服务好有实力。小公司不行,服务跟不上。“假如买手机,你会选苹果还是选小米”所以选大品牌的产品不会错! 我统称这些为歪理,买东西肯定是以性价比为首要考虑因素,保险产品的性价比不在公司品牌,而在产品的保障利益。 

  假如是产品优势不足只能搬出公司品牌来说事一来太低估别人的智商,二来是对同业的诽谤。而且随着政府的普及和市场的竞争白炽化,产品的设计创新,大多数是由新晋险企率先推出,然后各家公司开始跟风。本文就关于“保险该选择品牌还是该选择性价比”展开福尔摩斯般的侦查。

疑点1:大公司的产品就是好

  保险产品作为一种文本合同,里面所写的条款是具有法律效应的,也是大家都必须遵守的“契约精神”,条款明确列明的项目就是“商品属性”,自保单生效之日起,保险公司承担的保障义务,和后续理赔依据都是以此作为皇榜文件,是必须遵守的。即使出现争议申请仲裁,条款都是重要的判定依据,这跟“公司品牌没有一毛钱关系”。所以大公司设计的产品,并不一定就好。看到别人买,自己也凑热闹,这是典型的羊群效应,先冷静冷静。

疑点二、以下四项

下面列出几个在选购保险时,经常会碰到的问题

1、这个产品怎么比其它的便宜这么多,不会有什么问题吧?

2、这个保险公司没有听说过,安不安全?会不会倒闭,如果倒闭了,我的保单怎么办?

3、这个保险公司那么小,出现理赔的时候方便吗?

4、保险公司不出名,能不能顺利赔偿?

【下面慢慢解答这些疑问,颠覆三观】

一、这个产品怎么比其它的便宜这么多,不会有什么问题吧?

答:人寿保险在精算定价模型里有三大基础要素“死亡(生存)率、预定利息率、预定费用率”。

 其中,第一个(死亡率)中国的险企所参照的生命周期表几乎一致,这部分所制定的价格偏差不会太大。 

 第二个(预定利息率)也可以称为预定利率,在保监会是有要求险企执行的指标,按目前放开预定利率最高不超过3.5%,各家产品出现大幅降价,也是各家险企在产品定价需要执行的硬性指标。 

 第三个(预定费用率)这里面的费用率多以每个公司的运营指标而定:包括了广告支出、人力成本、运营花费、办公场所租赁费等等。大型险企经常在央视,电视节目,地铁公交出现的广告,这些费用都不便宜,这些钱哪里来?人力成本这也是一个重要的费用支出,当保险公司旗下的代理人数量越多,需要承租的办公职场越多,假如在一线城市中心地段,这也是一笔不小的开销。还有经常举办什么事业说明会、客户连谊会、产品说明会、各类大型活动,所涉及的场地租赁,人员出场费,还有杂七杂八的支出这些都是从收取保费中提取的,所以产品定价能不高吗?后起新秀或者专注于产品研发的老牌险企,这部分支出的钱很少,定价上自然会比其它同类产品有优势。 

  关于产品有没有问题:所有保险产品在上市之前都需要把一系列的产品资料,包括研发背景,条款细则,等上交保监会审批,只有通过审批才能面向公众,如果产品有问题那就是国家政府部门监管不力。可以拿着萝卜青菜去找他们算帐。

二、这个保险公司没听过,安不安全?会不会倒闭,如果倒闭了,我的保单怎么办?

 答:保险公司没听过,不代表它不安全。世界知名险企有很多:法国安盛(工银安盛)、德国安联集团(中德安联)、意大利忠利集团(中意人寿)、荷兰全球人寿(同方全球)、英杰华集团(中英人寿),加拿大宏利保险(中宏人寿)这些都是在国际上赫赫有名的险企,现在以中外合资身份在中国开展业务。和国内老牌险企相比,在运营经验和资本实力不相上下,甚至更优。所以没听过的公司不代表是都是些无名小卒,只能说认知有限。 

 保险公司倒闭问题:这也是老生常谈的话题了。有很多”专业人士“都会拿着《保险法》第八十九条:经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。跟你说,保险公司不允许倒闭。 我可是上过小学的人,哪里写着“不允许倒闭”这五个字?真想一巴掌呼过去,我们来看看《保险法》原文,关于这块是怎么描述的: 

《保险法》第八十九条的全文。

 第八十九条  

保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。保险公司解散,应当依法成立清算组进行清算。

再看看其他几条。 

 第九十条

  保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

 第九十一条  

破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后,按照下列顺序清偿:

(一)所欠职工工资和医疗、伤残补助、抚恤费用,所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用,以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金;

(二)赔偿或者给付保险金;

(三)保险公司欠缴的除第(一)项规定以外的社会保险费用和所欠税款;

(四)普通破产债权。

破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的,按照比例分配。

破产保险公司的董事、监事和高级管理人员的工资,按照该公司职工的平均工资计算。

第九十二条  

  经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

  以上几条都是针对”保险公司破产、破产后消费者利益问题如何解决的“的法律条文,明明有写到可以被”依法撤销或者依法宣告破产“还说不可以倒闭,小学语文白读了。

  即使保险公司可以倒闭,作为消费者也不用太过担心,手上所持的保单权益不会因为保险公司的破产或被兼并而改变,里面说到,保险公司倒闭时必须转让给其它人寿保险公司,如果不能达到协议的,则由保监会指定接手方。在我国保险公司破产的案例没有找到相关报道,被兼并(收购)的倒是有几个,一起来追究事实的真相。

  之前的”海康人寿“因经营不善被收购了。”同方全球“以新公司姿态重生,前海康客户的保单利益不受此影响。还有一个之前很火的”恒大人寿“也是收购保险公司”中新大东方“,而进军保险业。保险公司作为一个以利益为核心的商业机构,只要是商业机构就有可能出现经营危机导致破产,即使公司再大。美国AIG集团够大吧,依然出现了破产危机,后来是美国政府出面才活过来的。

三、这个保险公司那么小,出现理赔的时候方便吗?

答:发生理赔(身故理赔、重疾理赔),正确的处理流程是:

 及时报案——准备保险合同——有效身份证件——出具保险事故性质、原因等相关证明和资料(疾病诊断证明、出院小结、其它相关资料)——递交给保险公司。

 现在理赔的便捷性相比以前有很大提升,可以实行“全国通赔”即使是异地投保也可以在当地或者就近的保险公司分支机构进行报案申请,保险公司收到资料就会按合同规定的时限内进行核赔处理。

  关于理赔方便这里有几个因素可以参考:

  首先看购买的是哪一类险种,比如购买寿险和重大疾病险这类理赔概率小,即使出现理赔的次数也是1~2次,不可能出现短期多次理赔。对于考虑购买这类产品,当地是否有分支机构的依赖性不大,因为买了几十年,可能就那1~2次理赔,而且异地同样可以理赔结案,况且现在保险公司的扩张速度这么快,大可不必因便利性而放弃整体产品性价。至于很多保险代理人所讲,大公司的服务好,对于寿险和重大疾病险这些出险概率低的产品,后续能有什么服务?无非就是职业、居住地址、受益人、联系方式之类的保全服务,这些都可以通过电脑或电话解决的,哪还有什么服务可言?如果是为了得到保险代理人每逢过节送送小礼物,送送挂历,月饼之类的小恩小惠,每年多花一千几百是否值得可自行衡量?

  如选择的是意外险(意外医疗)、医疗险,这类出险概率大,容易产生多次理赔的。当地有分支机构在后续理赔便利性会比异地理赔有优势,因为要多次和保险公司打交道,中途有什么问题可以直接上门处理,免去快递来回时间,处理时效会快很多。假如懒得去处理这些,直接找业务员代为办理也行,那异地处理也就不成问题了。 

再说说代理人与经纪人在处理理赔时,有哪些区别

我们假设同一种保障类产品,双方都很专业的情况下如何处理理赔事故

  代理人:通知客户准备病历资料,出院小结,收费清单等。上交资料给公司审批核赔,在合同约定的保障范围,该赔多少赔多少。如果出现拒赔,就把公司拒赔的结果告诉客户,然后就没然后了,相当于一个传声筒。极少会为了客户和公司理论。毕竟保险公司强势,冒着被炒的风险,不是所有人都有这样的勇气。

  经纪人:出现理赔情况,和代理人是同样的流程。如果出现保险公司无理拒赔,条款陷阱时,经纪公司有相关医学,保险,法律等专业人员,因经纪人不隶属任何一家保险公司,可以为客户争取合理利益,属于公对公的对等业务,经纪公司会有更多话语权。经代公司每年能为保险公司招揽大量的业务,这本身就是渠道优势。经纪人是代表整个渠道,保险代理人是代表自己,保险公司更加重视渠道。对客户意味着什么,意味着经代公司对保险公司的影响力越大,客户能顺利得到理赔金的可能性也越高。

四、保险公司不出名,能不能顺利赔偿?

 答:保险理赔,涉及到一个很重要的指标。叫”偿付能力充足率“这个指标的高低直接意味着能否实现对所有售出保单支付理赔金。这是保监会衡量所有保险公司是否有足够资产偿还债务的重要手段。偿付能力=认可资产-认可负债

这里有两个很重要的因素:认可资产和认可负债 

 认可资产:股权投资,股东增资等可以增加资产,如果认可负债确定的话,认可资产越高则偿付能力越高,抗风险的能力就大。 

 认可负债:什么样的情况会导致认可负债增加呢?业务量越大对于公司的认可负债就会增加。比如终身寿险,它承担的赔偿期限是终身的,人总是会归根落地的。早挂早赔钱,晚挂晚赔钱。所以保监会要求保险公司要提取足够的责任准备金,即使保险公司倒闭了,也能够赔付所有客户的钱。简单来说偿付能力在100%以上的,都是安全的。那么我们来看看目前保险公司的偿付能力如何

保监会:偿二代首季不达标数比偿一代增加

  总体来说,目前各大保险公司还是很安全的,只要尽量不去碰万能险,分红险,投连险这些,你的保障不会受影响。因为保障类型的保障利益都是确定的。   

  明白保险公司大小和保险公司能否顺利赔偿没必然联系后,那再看看,如果偿付能力低了之后,保险公司需要做什么,或者保监会会对保险公司做什么。

  对偿付能力充足率小于100%的保险公司,中国保监会可将该公司列为重点监管对象,根据具体情况采取以下监管措施:

  (一)对偿付能力充足率在70%以上的公司,中国保监会可要求该公司提出整改方案并限期达到最低偿付能力额度要求,逾期未达到的,可对该公司采取要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施,直至其达到最低偿付能力额度要求。

  (二)对偿付能力充足率在30%到70%之间的公司,中国保监会除采取前款所列措施外,还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商业性广告、责令停止开展新业务以及采取中国保监会认为必要的其他措施。

  (三)对偿付能力充足率小于30%的公司,中国保监会除采取前两款所列措施外,还可根据《保险法》的规定对保险公司进行接管。“ 

 还有一种大额保单的偿付,一般多出在大额终身寿险,大额终身重疾险。当保险公司接收到此类业务,是相当重视的,因为他们也怕出现道德风险。在核保程序上也会严格许多。在核保通过后,保险公司会评估对整份保单的承保能力能否满足,如出现不满足的情况,则会作出再保险处理。寻找国际知名的再保险公司,或者寻找国内大型险企进行分保。其实整个保险圈子是一个巨大的共保体。根本不用担心自己所买的保险是否能得到赔付。 

在国内成立一家保险公司不是一件简单的事,而且目前所售的保险产品在法律层面来看都是安全的。 

基于以上,”该如何决择保险产品Or公司品牌“并没有传言的那么邪乎。 

那您还会为多出来的品牌溢价买单吗?

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